Modalidade consignada oferece juros baixos e pagamento descontado direto da folha salarial; entenda vantagens e riscos.
O empréstimo consignado via Carteira de Trabalho é uma das linhas de crédito mais acessíveis para trabalhadores formais, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, essa opção atrai pela facilidade de aprovação e taxas de juros menores em comparação a empréstimos pessoais e cartões de crédito. No entanto, especialistas alertam: é preciso avaliar com cuidado para não comprometer a renda mensal.
Como Funciona o Empréstimo Consignado pela Carteira?
Nessa modalidade, o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário ou benefício antes mesmo de cair na conta do trabalhador. Por isso, bancos e financeiras consideram esse tipo de empréstimo menos arriscado, o que resulta em juros mais baixos e prazos mais longos (em alguns casos, até 84 meses).
Vantagens x Riscos
✅ Taxas reduzidas – Média de 1,5% a 3% ao mês, contra 5% a 15% em empréstimos convencionais.
✅ Sem análise de crédito complexa – Aprovação facilitada para quem tem carteira assinada.
✅ Pagamento automático – Não há risco de esquecer e cair em inadimplência.
⚠️ Comprometimento da renda – O desconto reduz o salário líquido, podendo apertar o orçamento.
⚠️ Limite de 30% do salário – Se já houver outros empréstimos consignados, pode faltar dinheiro no fim do mês.
⚠️ Possibilidade de superendividamento – Muitas parcelas consignadas podem levar a dificuldades financeiras.
Quem Pode Solicitar?
Trabalhadores CLT (com contrato ativo e carteira assinada).
Servidores públicos (federais, estaduais ou municipais).
Aposentados e pensionistas do INSS (nesse caso, o limite sobe para 35% do benefício).
Onde Contratar e Como Comparar Ofertas?
O empréstimo consignado pela Carteira de Trabalho está disponível em:
🔹 Bancos tradicionais (Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú).
🔹 Cooperativas de crédito (Sicredi, Sicoob).
🔹 Financeiras especializadas.
Antes de fechar o contrato, verifique:
✔ CET (Custo Efetivo Total) – Inclui juros + taxas.
✔ Prazo x Valor da parcela – Quanto mais longo, mais juros você paga.
✔ Oferta de portabilidade – Algumas instituições permitem migrar um empréstimo antigo para taxas menores.
Vale a Pena Pegar um Empréstimo pela Carteira.
Depende. Se for para quitar dívidas mais caras (como cartão de crédito) ou cobrir uma emergência, pode ser uma boa alternativa. Porém, se o objetivo for um gasto não essencial, o ideal é evitar, já que o desconto no salário pode apertar as finanças por anos.
Dica final: Use simuladores online e consulte mais de uma instituição antes de decidir. Se possível, busque orientação de um consultor financeiro.
Eduarda Borba.
